“从农业时髦到工业时髦，从工业时髦到数字时髦，这是势必的发展阶段。因此，数字金融不是可作念可不作念的选项，而是必作念的聘用。”招商银行数字金融发展办公室高旭磊强调，从社会的发展趋势看，数字化转型对银行乃至企业，王人不是一个聘用题，而是必答题。

　　2023年10月召开的中央金融使命会议提倡加速成立金融强国，作念好科技金融、绿色金融、普惠金融、待业金融、数字金融五篇大著作。围绕招行的数字化转型与成立，高旭磊近日接受了包括界面新闻记者在内的媒体采访。

　　在高旭磊的和会中，数字金融是科技创新和金融创新叠加和会的一种高等的金融形状。“本色上是一种新质坐褥力，有助于加速资金、数据、本事等身分的解放流动和灵验配置，不错改进传统金融因信息辞别称激发的市集失灵和金融割裂的问题。”

　　高旭磊以为，数字金融不错灵验栽培金融的供给着力，酿成新的金融供给体式，促进金融更普、更惠、更简单、更智能，为实体经济注入新的金融活血提供坚实的保险。

　　演绎与归纳

　　2024年3月，招行数字金融发展办公室落地，该办公室由金融科技办公室改名而来，职责范围也进行了更新。

　　“金融科技源起布景是互联网本事大爆发，而数字金融的布景是新一代东谈主工智能本事的崛起。我以为数字金融的指标要更高远，最初是服务好实体经济，其次是满足深广的东谈主民群众幸福生活需要，这亦然招行成就数字金融发展办公室的初志。”高旭磊先容。

　　据其涌现，数字金融发展办公室职责有三，第一个是认真全行数字金融的PDCA轮回，即制定例划、推动实践、查验评价、优化更新；第二个是推动全行创新；第三个职责是管制Fintech基金。据记者了解，招行每年有约不越过全行收入1.5%的Fintech基金额度来插足创新式名目，用于保险数字化创新的落地。

　　基于这三大职责，招行现时主要通过两条旅途来推动数字金融。“一是经受演绎的递次，从蓄意、实践，临了到查验优化，这是从上到下的一条旅途。二是自下而上归纳的递次，营造创新的氛围，然后网罗创新的念念法，临了用基金来保险创新念念法粗略孵化出来，并推动落地。咱们把用基金进行创新孵化的经由称之为‘加速器’。”高旭磊示意。

　　在高旭磊看来，数字化成立是永无尽头的，而数字化给招行带来效益则是不言而喻的。“咱们越过九成的原意居品金额，王人是通过线上渠谈销售的。前段时间中证A500指数发布，咱们首日的销售额约占到市集的一半，其中绝大部分亦然通过招行的线上渠谈销售的。”

　　值得指出的是，五篇大著作的内在逻辑丝丝入扣，在招行的实践经由中，数字金融的落地同步推动了其余四篇著作的发展。

　　比如科技金融，通过数字化智能化技能，招行进一步强化对科技企业的精确画像，推出了天禀分评价模子；绿色金融，招行构建了“五横七纵”的绿色居品矩阵，提供一站式金融服务；普惠金融，招行借助数字化不休栽培无搏斗融资的才能，现时对公融资线上化率依然越过90%；待业金融方面，现时招行已为超9000家企业提供年金受托和账户管制服务，圆寂2024年中已管制企业年金账户220余万户，其背后王人是招行的数字化系统在作念撑持。

　　作念好“五化”

　　在高旭磊看来，数字金融的特征与上风是“五化”，即线上化、数据化、智能化、平台化、生态化，这亦然招行进行数字化成立的要紧握手。

　　高旭磊先容，线上化突破了本质和造谣之间的界限，杀青了“无时无地无感无界”；数据化是信息最佳的描述神气，数据亦然招行的中枢钞票，是管制有蓄意和风险管控的中枢依据；智能化本事现时虽只可替代一些重迭性服务，但展望在不远的改日，智能化不错替代更为复杂的使命，对于高才能密度的场景，也将酿成对东谈主的灵验赞成，从而让东谈主不错将元气心灵插足到更专科和具有创造力的鸿沟；生态化促进了饭票、政务便民等场景的价值创造，而买卖竞争的本色等于对于价值创造的竞争；平台化最要紧的一个作用，等于不错通过一些先进的科技平台来让四化运作得更好，让咱们站在巨东谈主的肩膀上，杀青更好的配合。

　　“基于招行的视角，咱们以为这‘五化’不错匡助咱们更快捷、低资本、低风险地为客户提供更优质的服务。”高旭磊称。

　　以普惠金融为例，高旭磊具体陈说了数字金融的“五化”旅途。其称，在普惠金融中，有一个“不成能三角”（海量客户、服务体验、银行资本），这意味着要服务海量客户就可能管不住风险，资本会很高，即不成能同期杀青海量的客户、极致的体验和极低的资本。

　　“资本当中最要紧的是风险资本，数字金融在这方面独特有上风。一是通过线上化渠谈搏斗客户的资本很低，二是客户的好多半据在线上依然留存，再聚集外部的一些数据，就不错把客户的画像勾画出来，有了数据就不错作念出精确的模子，这等于智能化。同期借用平台来撑持这三化运作得更好。”高旭磊先容。

　　“在服务小微经由中，咱们不光我方服务，也通过参与到供应链当中，共同服务全供应链的蜿蜒游企业客户，这等于生态。数字化的飞轮就这样推动起来，酿成一个‘飞轮效应’，就不错灵验地贬责不成能三角，即服务海量的普惠客户，裁减风险和资本，并提供极致的体验，这是数字金融相较传统金融的专有上风。”高旭磊补充称。

　　拥抱AI

　　在这五化经由中，招行走到了哪一步？

　　“咱们以为线上化已基本完成，数据化也有了一定例模和成果，接下来是智能化，这亦然数字化转型的一个拐点。原本咱们提倡MAU，提倡出动优先，这些王人是线上招行的宗旨，当今要改换为奢睿招行，现时招行最要紧的任务等于作念好‘AI+金融’。”高旭磊示意。

　　AI海浪席卷而来，这成为了数字金融最大的机遇和挑战。

　　在高旭磊看来，AI带来的挑战值得警惕：最初防护大模子幻觉，coherence nonsense，等于“一册恰当地瞎掰八谈”，若是AI把市集标的搞错了，风险标的搞错了，会产生相比严重的问题；其次是价值不雅和伦理的偏见，一些无益信息会产生严重后果，比如作歹举止；以及对客户狡饰、常识产权、买卖高明的保护，这些王人是在金融鸿沟超越杰出的挑战。

　　“但最大的挑战还不是这些，最大的挑战在于窄小这些挑战，而不去拥抱、发展AI，而这会带来落伍。”高旭磊强调，数字金融最前沿的问题等于如何拥抱好AI创新，既要将其诳骗在坐褥鸿沟，也要防护其中的风险。

　　市集访谒机构Gartner本年6月发布的CEO访谒散伙自满，34%的CEO以为AI是继数字化之后下一轮业务转型的首要任务，其次是运营着力（9%）。访谒还自满，CEO并莫得被AI的多样负面远景所吓倒，87%的CEO王人以为AI给其业务带来的自制大于风险。另有90%的CEO以为，AI对东谈主类生计组成要挟的说法是炒作和张大其词。

　　Gartner征询副总裁Don Scheibenreif示意：“AI正在取代‘数字化’成为CEO们说起最多的流毒词云开体育，这在很猛进程上是因为生成式东谈主工智能（GenAI）。大多半受访CEO以为2023年AI鸿沟的突破解释了这项炙手可热的本事并非浪得虚名。他们正在借助首席信息官、首席本事官或首席数据官的力量解锁生成式AI的价值。这标明此类名目需要团队的共同死力才能完成，而不是只是凭借由上而下地传授教悔。”